映象健康

　　“一人生病、大家出钱”，上线1个多月吸引2000万人加入，蚂蚁金服和信美人寿相互保险社联合推出的“相互保”近来大火。昨天，“相互保”突然宣布“脱离保险，转型互助”。据悉，调整更名的“相互宝”，定位为一款基于互联网的互助计划。尽管监管从严，很多消费者仍对低门槛重疾险的诞生充满期待。

　　上线40天降级成非保险

　　“相互保”是10月16日在支付宝上线的一项保险产品：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时参与费用分摊，自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。但该产品并非真免费，属于“先上车后买票”的性质，官方称单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不超过1角钱。

　　蚂蚁金服表示，定位为网络互助计划后，新的“相互宝”将不再由信美人寿承保。根据信美人寿同期发表的声明，将停止以“相互保”为名销售其团体重症疾病保险。

　　信美人寿透露，近期被监管部门约谈，监管部门对“相互保”这款保险产品的业务进行现场调查，指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率;销售过程中存在误导宣传、信息披露不充分等问题。

　　那已经“参保”的消费者怎么办?据悉，“相互保”转为互助计划后，老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”，无需重新计算等待期。如果原“相互保”用户暂不升级，则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互保”，也可以选择退出。蚂蚁金服还表示，新产品做了一些权益升级，如用户明年分摊金额188元封顶，如有超出部分全部由蚂蚁金服承担。

　　对“相互保”的更名调整，一些已参与的消费者表示不太介意，依然将其视为一种变相的低门槛重疾险。

　　互助类保险闪电式叫停

　　原本以为网络互助模式终于迎来保险方正规军，但如今保险公司却退出。实际上，除了“相互保”，近日京东与众惠财产相互保险社推出的“京东互保”，于11月13日上线灰度测试，但第二天即“闪电”下架。

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生认为，“相互宝”回归网络互助计划，信美人寿不再参与，这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑。

　　“相互保”上线以来，确实备受争议。比如，由于不先交保费，险企在偿付能力上经受考验;从未出险的投保人也可能从实际利益出发，选择退出，退出的人数太多会对运营造成影响;以40岁为界区分了两类人，保额不同，但分摊损失一样，没有根据年龄差别定价等。甚至有人提出，我国保险法对保险业务的定义是先支付后给付，“相互保”根本就不是保险。

　　“‘相互保’带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新。”原中国保监会副主席魏迎宁认为。信美人寿也表示，今后将坚持创新，更要依法合规开展各项业务。

　　网络互助平台仍处灰色地带

　　“相互保”推出后的火爆绝非偶然，除了支付宝的流量优势和信美人寿的保险背书，背后更有我国健康保险市场的无限需求。

　　数据显示，我国商业健康险支付比例只有4.5%，而医疗费用自付比例则接近40%;自身重大疾病风险大的受访者中，超过8成未购买商业健康保险。在我国健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，而商业保险价格相对较高，普通公众对保险细则也缺乏了解。

　　也正是因为如此，2016年开始，水滴互助、康爱公社、人人互助等网络互助平台兴起。当有成员患病时，你拿出几元钱和大家一起分摊;你需要帮助时，成员们也来资助你。这很像是买了一份保险，但“保费”比真正的保险少太多，市场越做越大。比如，水滴互助就宣布，目前保障用户5000万人，累计均摊的健康互助金总额达2.1亿元。

　　但互助模式如何监管?目前还处于空白地带，消费者参与也存在风险。如为吸引会员，这些平台会与保险产品进行对比和挂钩;通过多种形式向社会公众承诺赔偿给付责任，或诱导公众产生获取高额保障的刚性赔付预期，甚至公开宣称足额赔付和提取准备金。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军认为，无论是“相互保”等产品，还是网络互助平台，均是新生事物。“这种门槛低、费用低的保障形式有巨大需求，现在保险公司也在努力降低大病保险费用、提高保障等，但仍然与百姓的收入有差距。”王国军说，监管机构既要防范风险，又要支持创新。